Các đợt nắng nóng gây áp lực lên các nhà bảo hiểm: Ngành bảo hiểm tại Pháp xem xét các mô hình hợp đồng mới

Paris – 02.07.2026: Pháp đang vật lộn sau những đợt nắng nóng trở lại với câu hỏi làm thế nào để các công ty bảo hiểm có thể bảo đảm các tác động khí hậu gia tăng một cách có thể dự đoán được. Các hiệp hội ngành và cơ quan giám sát ghi nhận thiệt hại tăng lên và việc đánh giá rủi ro trở nên phức tạp hơn – với hệ quả đối với mức phí bảo hiểm, tái bảo hiểm và cách thức thiết kế hợp đồng.

Trong tâm điểm của các cuộc thảo luận hiện nay là những hợp đồng bảo hiểm theo tham số. Chúng chi trả tự động ngay khi các ngưỡng được định nghĩa – ví dụ như các giá trị nhiệt độ kéo dài nhiều ngày hoặc tỷ lệ tử vong bất thường – bị vượt qua. Những giải pháp như vậy có thể cung cấp thanh khoản nhanh hơn, nhưng đòi hỏi phải được ghi rõ trên cơ sở pháp lý, có dữ liệu kích hoạt minh bạch (ví dụ từ Météo-France) và các quy định rõ ràng về gánh nặng bằng chứng để tránh tranh chấp. Cho đến nay, những sản phẩm như vậy vẫn là ngoại lệ trên thị trường Pháp.

Các cơ quan giám sát và Banque de France xếp các đợt nắng nóng vào loại rủi ro vĩ mô liên quan tới an toàn tài chính. Nhiệt độ cao có thể làm giảm năng suất, gây gián đoạn chuỗi cung ứng và làm tăng khả năng vỡ nợ của doanh nghiệp – những tác động này phản ánh lên bảng cân đối kế toán của các công ty bảo hiểm và ngân hàng. Tái bảo hiểm ở một số nơi phản ứng bằng cách tăng giá hoặc thắt chặt việc chấp nhận bảo hiểm; đối với các nhà cung cấp sơ cấp, điều này khiến việc tiếp cận năng lực trở nên đắt đỏ hơn và mang tính tuyển chọn hơn.

Trong bảo hiểm nhà ở và tài sản gia dụng, có khoảng cách giữa kỳ vọng và phạm vi bảo hiểm thực tế. Các hậu quả trực tiếp của nắng nóng như mệt mỏi vật liệu, quá nhiệt của thiết bị hoặc lún dần thường không được nêu rõ. Đồng thời, cơ chế thiên tai có các quy tắc riêng biệt, làm cho việc phân định nguyên nhân do nắng nóng trở nên khó khăn và có thể trì hoãn bồi thường. Các tổ chức bảo vệ người tiêu dùng kêu gọi điều khoản dễ hiểu hơn và định nghĩa thống nhất.

Trong bảo hiểm doanh nghiệp, các yêu cầu về phạm vi bảo hiểm gián đoạn hoạt động đang tăng lên – ví dụ cho chuỗi lạnh trong doanh nghiệp thực phẩm, logistics hoặc cơ sở chăm sóc. Các công ty bảo hiểm đang xem xét mở rộng phạm vi nhưng thường ràng buộc điều đó với các yêu cầu phòng ngừa: hệ thống làm mát kỹ thuật, giám sát nhiệt độ, kế hoạch bảo vệ chống nóng cho nhân viên và các phương án khẩn cấp đáng tin cậy. Nếu không có những biện pháp như vậy, có nguy cơ áp dụng mức khấu trừ cao hơn hoặc loại trừ quyền lợi.

Chính phủ nhấn mạnh rằng thích nghi và đảm bảo an ninh pháp lý phải tiến cùng nhau. Trong các vòng họp khủng hoảng đã thống nhất tăng cường hợp tác chặt chẽ giữa cơ quan giám sát bảo hiểm, các bộ chuyên trách và chính quyền địa phương. Cũng đang được bàn tới là các giải pháp tái bảo hiểm được nhà nước hỗ trợ hoặc các công cụ trợ giá, nhằm thu hẹp khoảng trống bảo hiểm và bảo đảm khả năng chi trả phí bảo hiểm tại những vùng chịu áp lực nặng nề.

Các bên tham gia thị trường cảnh báo về nguy cơ căng thẳng xã hội nếu các mức phí theo rủi ro và các loại trừ được áp dụng mà không có cơ chế bù đắp. Hiện cần các tiêu chuẩn dữ liệu đáng tin cậy, các cơ chế kích hoạt minh bạch và hướng dẫn đồng bộ, để hợp đồng vẫn có thể lập kế hoạch được và việc bồi thường diễn ra nhanh chóng. Chỉ với các quy tắc rõ ràng, khuyến khích phòng ngừa và đủ năng lực tái bảo hiểm mới có thể giữ ổn định bảo hiểm chống nắng nóng cực đoan – và do đó giữ được một phần sức chống chịu tài chính của nền kinh tế thực.