Gian lận bảo hiểm bằng AI: Các hãng bảo hiểm ôtô Pháp tăng cường pháp y hình ảnh

Paris – 04.07.2026: Các công ty bảo hiểm Pháp ghi nhận ngày càng nhiều vụ cố gắng gian lận, trong đó thủ phạm sử dụng mô hình sinh nội dung bằng trí tuệ nhân tạo để làm giả hoặc phóng đại thiệt hại ôtô trên ảnh. Thủ đoạn trải dài từ việc tinh vi chỉnh sửa những vết trầy xước đến tạo hoàn toàn các cảnh tai nạn tổng hợp. Mục đích là nhận bồi thường cho những thiệt hại chưa từng xảy ra hoặc đã tồn tại trước khi ký hợp đồng. Đại diện ngành cho biết xu hướng gian lận đang dịch chuyển từ các vụ tai nạn giả truyền thống sang thao tác hình ảnh số.

Theo các nguồn ngành và hiệp hội, kể từ 2025 các công ty bảo hiểm và nhà cung cấp chuyên môn đã ghi nhận sự gia tăng rõ rệt của các trường hợp như vậy. Đồng thời áp lực lên quy trình kiểm tra tăng lên, vì các phương pháp thông thường — chẳng hạn kiểm tra bằng mắt thường thuần túy hoặc đối chiếu các metadata đơn giản — thường không phát hiện nội dung bị can thiệp một cách đáng tin cậy. Do đó các công ty đầu tư vào pháp y hình ảnh hỗ trợ AI, phân tích độ phơi sáng, bóng đổ, phản xạ và các lớp pixel, đồng thời phát hiện sai lệch trong dữ liệu EXIF, thời điểm chụp hoặc dấu vết máy ảnh. Các nhà cung cấp cho biết có quy trình nhiều tầng: kiểm tra tự động sơ bộ, sau đó xem xét thủ công bởi nhân viên phụ trách và khi phát hiện điểm bất thường sẽ nhờ tới các giám định viên độc lập.

Chuyên gia nhấn mạnh giới hạn của các kiểm tra hoàn toàn tự động. Nội dung được tạo chất lượng cao có thể giả lập metadata và tạo kết cấu nhất quán; hơn nữa chuỗi hình ảnh có thể bị che giấu qua nhiều nền tảng khác nhau. Vì vậy các kiểm tra tính hợp lý do con người thực hiện, thẩm định tại hiện trường và các báo cáo kỹ thuật có giá trị pháp lý vẫn giữ vai trò quan trọng. Khi có nghi ngờ rõ ràng, doanh nghiệp phối hợp với cơ quan điều tra; các hiệp hội thúc đẩy các chỉ số thống nhất và tăng cường trao đổi thông tin trong ngành.

Về mặt pháp lý, việc sử dụng AI trong giải quyết bồi thường càng được chú ý hơn. Die europäische KI-Verordnung (AI Act) und Datenschutzvorgaben wie die DSGVO đặt ra khung cho tính minh bạch, lưu trữ hồ sơ và đánh giá rủi ro, đặc biệt khi các hệ thống thuật toán tham gia vào quyết định chi trả. Các hãng bảo hiểm thiết lập các chính sách nội bộ nhằm làm cho các kết luận tự động có thể truy xuất được và quy định lộ trình leo thang tới quyết định cuối cùng bởi con người. Mục tiêu là ngăn chặn báo động giả đồng thời phát hiện rủi ro gian lận nhanh hơn.

Đối với người được bảo hiểm, diễn biến này vừa là cơ hội vừa là rủi ro. Phân tích chính xác hơn có thể giúp duyệt chi trả nhanh hơn cho các thiệt hại hợp lệ, trong khi bằng chứng yếu có thể dẫn đến chậm trễ. Các tổ chức bảo vệ người tiêu dùng khuyến nghị lưu giữ ảnh gốc ngay sau sự cố kèm thông tin thời gian và địa điểm, bảo quản đầy đủ hồ sơ xưởng sửa chữa và tuyệt đối tránh chỉnh sửa kỹ thuật số. Các hãng bảo hiểm đồng thời yêu cầu bằng chứng kỹ thuật số có cấu trúc bổ sung, ví dụ chuỗi ảnh liên tục, lịch sử xe và — nơi khả thi — ảnh từ ứng dụng của nhà sản xuất hoặc các ứng dụng cơ quan kiểm định. Trong toàn ngành, có khả năng cao sẽ tiếp diễn một cuộc chạy đua kỹ thuật giữa AI sinh tạo và AI pháp y — đi kèm với các tiêu chuẩn chung, đào tạo và kiểm soát chất lượng nghiêm ngặt trong công tác giám định tổn thất.